Má smysl revidovat pojištění majetku? Ano, hrozí krácení plnění

Pojistná smlouva uzavřená před deseti lety často pojišťuje dům, který už neexistuje: bez nové kuchyně, bez zateplení a za ceny materiálu z minulé dekády. Při škodě se pak ukáže rozdíl mezi pojistnou částkou a skutečnou hodnotou a pojišťovna může plnění krátit. Revize znamená porovnat, co máte, s tím, co je ve smlouvě. Neřešíme tu konkrétní pojišťovny, ale zásady, které platí napříč nabídkou.

Proč se pojistka s časem rozchází se skutečností

Ceny stavebních prací a materiálů rostou rychleji, než se mění částka ve smlouvě. Dům, který před lety stál určitou částku, dnes stojí víc. Smlouva se sama neaktualizuje, pokud neobsahuje indexaci. Ověřte, zda ji vaše pojistka má.

Druhou příčinou je změna majetku. Rekonstrukce koupelny, nová střecha, přístavba, solární panely nebo dražší vybavení zvyšují hodnotu. Domácnost se časem plní věcmi a hodnota obsahu stoupá. Pojišťovna o nich neví, dokud jí to nesdělíte.

Třetí příčinou jsou chybějící položky: garáž, kůlna, oplocení nebo zahradní domek se někdy zapomene pojistit. Totéž platí pro kola, hudební nástroje a elektroniku s limity. Revize odhalí, co smlouva nepokrývá. Včasný záznam předchází sporům.

Nová cena, nebo časová cena

Pojistná hodnota může vycházet z ceny nové, nebo časové. Nová cena je cena, za kterou pořídíte stejnou věc nově. Časová cena je nová cena snížená o opotřebení. Volba rozhoduje, kolik dostanete při škodě.

Ocenění	Při škodě platí	Vhodné pro
Nová cena	Cena za pořízení nové obdobné věci	Dům, běžné vybavení v dobrém stavu
Časová cena	Cena po odečtení opotřebení	Staré věci, které byste nenahrazovali

Pojistné u nové ceny bývá vyšší, ale výplata umožní opravu nebo koupi bez doplácení. Časová cena je levnější, ovšem u starší věci výplata nepokryje novou. Podmínky se u pojišťoven liší. Čtěte definice ve smluvních podmínkách.

Podpojištění a přepojištění

Podpojištění nastává, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota. Pojišťovna pak podle podmínek může krátit plnění v poměru obou hodnot. Ilustrace: dům o hodnotě šest milionů je pojištěn na čtyři a půl milionu a škoda činí šest set tisíc korun. Plnění by při poměrném krácení dosáhlo čtyř set padesáti tisíc.

Některé smlouvy krácení neuplatňují, nebo má jinou podobu, třeba limit plnění. Proto nestačí spoléhat na obecná pravidla. Přečtěte si příslušný článek podmínek. Dotaz na pojišťovnu je bezplatný.

Přepojištění znamená částku vyšší než hodnota. Platíte vyšší pojistné, ale plnění je nejvýše ve výši skutečné škody. Přeplácení tedy nic nepřináší. Cílem je částka odpovídající skutečné hodnotě.

Kdy revizi udělat

Pravidelně jednou za rok, ideálně před výročím smlouvy. Tehdy máte čas porovnat nabídky bez tlaku. Kdo ji odkládá, platí často za zastaralé nastavení. Poznamenejte si termín do kalendáře.

Mimořádně po události: rekonstrukci, přístavbě, koupi dražšího vybavení, změně užívání, například pronájmu, nebo po zřízení bazénu či zahradní chaty. Také při stěhování a změně rodiny. Každá změna může ovlivnit riziko i hodnotu.

Po škodě nebo po velkých povodních v okolí vyhodnoťte, zda byla ochrana dostatečná. Zkušenosti ze škodní události ukážou slabá místa. Zvažte připojištění rizik, která vás zajímají. Klidná hlava stojí za pár hodin práce.

Jak revizi provést

Pořiďte soupis majetku. Projděte místnosti, natočte video a uložte ho mimo dům. Zapište cennější věci s přibližnou cenou a uschovejte doklady o nákupu. Soupis urychlí vyřízení škody.

Ohodnoťte nemovitost. Použijte kalkulačku k odhadu pojistné hodnoty, rozpočet stavby nebo odhad znalce. Přihlédněte k zateplení, vybavení a cenám stavebních prací. Pojistnou částku nastavte podle reálných nákladů znovupostavení.

Změnu domluvte s pojišťovnou nebo zprostředkovatelem a vyžádejte si písemné potvrzení. Porovnejte nabídky podle stejného rozsahu krytí. Nízká cena u jiné pojišťovny může znamenat menší rozsah. Neukončujte starou smlouvu, dokud není nová platná.

Co kontrolovat kromě částky

Spoluúčast určuje, kolik ze škody zaplatíte sami. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, ale zvyšuje vaše riziko při menších škodách. Vyberte takovou, kterou unesete bez problémů. Zkontrolujte, zda se vztahuje na všechny pojištěné situace.

Limity a výluky ukazují, co není kryto. Typicky cennosti, nedbalost, opakovaná poškození nebo škody při zanedbané údržbě. Povodeň a záplava mohou být v zónách s vyšším rizikem omezeny nebo odmítnuty. Ověřte si podmínky pro svou lokalitu.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou třetím osobám se často pojí s pojištěním domácnosti. Zkontrolujte limit a rozsah, včetně škody způsobené dětmi nebo domácím zvířetem. Zodpovězte si otázku, co by znamenala vyšší škoda pro váš rozpočet. Odpověď určuje vhodný limit.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník