Má smysl půjčovat si na dovolenou, nebo je lepší spořit?

Půjčit si na dovolenou nemusí být hřích, ale většinou je to drahý způsob, jak koupit zážitek, který skončí za týden. Splátky pak trvají měsíce a dovolená se z paměti vytrácí rychleji než dluh z rozpočtu. Rozumnější bývá spořit nebo zvolit levnější variantu. Pokud o půjčce přesto přemýšlíte, je třeba znát její skutečnou cenu a vědět, kdy odstoupit. Odpovědi na nejčastější otázky jsou níže.

Kolik mě půjčka na dovolenou skutečně stojí?

Ilustrační příklad: půjčka 40 000 Kč na 12 měsíců s úrokem 15 % ročně vyjde na splátku přibližně 3 610 Kč. Celkem splatíte kolem 43 300 Kč, tedy asi o 3 300 Kč víc. Hodnoty jsou jen názorné, reálná nabídka se liší.

Rozhoduje RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje poplatky. Porovnávejte vždy tuto hodnotu a ne jen úrok. Nižší splátka při delší době znamená vyšší celkové zaplacené.

Do výpočtu přidejte rizika: nemoc, výpadek příjmu nebo výdaje na opravu auta. Splátka je pevná, i když rozpočet kolísá. Ptejte se, zda ji ustojíte i v horším měsíci.

Jak dlouho bych spořila stejnou částku?

Stejných 40 000 Kč si naspoříte za rok odkládáním přibližně 3 340 Kč měsíčně. Zaplatíte jen cenu dovolené a žádný úrok navíc. Při delším spoření stačí ještě nižší částka.

Spořit lze i na dílčí cíle: zálohu na ubytování, dopravu, kapesné. Rozdělení do menších částek usnadňuje start. Pro spoření vytvořte samostatný účet.

Někdy se hodí zvolit levnější termín nebo bližší destinaci. Mimosezóna šetří tisíce. Dovolenou lze naplánovat i o rok později.

Kdy se půjčka dá obhájit?

Dá se obhájit výjimečně, třeba když jde o neodkladnou rodinnou událost, kterou nelze odložit. I tam je nejdřív třeba zvážit alternativy. Příjem musí splátky bezpečně pokrýt.

Měla by být krátká, malá a s nízkou sazbou. Nikdy nepředstavuje řešení, když už splácíte jiné dluhy. Další půjčka na zážitek zhoršuje už tak napjatý rozpočet.

Splatnost nastavte tak, aby se splácelo co nejdříve. Předčasné splacení je možné a zákon ho umožňuje. Ověřte podmínky ve smlouvě.

Na co si dát pozor při sjednání?

Poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky. Seznam licencovaných subjektů si ověřte před podpisem. Nikdy neplaťte poplatek předem za příslib půjčky.

Čtěte smlouvu celou, hlavně RPSN, celkovou splatnou částku a sankce. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud ji v návrhu vidíte, je to varování.

Nepodléhejte tlaku „nabídka platí jen dnes". Seriózní věřitel dá čas na rozmyšlenou. Vyžádejte si předsmluvní informace a porovnejte více nabídek.

Mohu od smlouvy odstoupit?

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu. Lhůta začíná podpisem smlouvy nebo obdržením informací. Odstoupení musíte oznámit písemně a vrátit peníze.

Zaplatíte jen případný úrok za dobu, kdy jste měli peníze k dispozici. Podmínky ověřte v zákoně o spotřebitelském úvěru a ve smlouvě. Postupujte rychle.

Využít to můžete, pokud si dovolenou rozmyslíte nebo najdete lepší nabídku. Poznamenejte si datum podpisu. Lhůta běží, i když dovolená stále trvá.

Čím půjčku nahradit?

Zkuste dovolenou rozložit a zaplatit zálohu z úspor, zbytek až po návratu z rezervy. Zvolte levnější ubytování, individuální dopravu nebo dovolenou v tuzemsku. Spoluúčast rodiny může pomoci.

Využijte srovnání nabídek v předstihu a rezervujte brzy. Zrušitelné rezervace nabízejí flexibilitu. Pojištění storna může ochránit před ztrátou.

Pokud bez půjčky nelze obejít, nejprve se poraďte s dluhovou poradnou. Poradí zdarma a nezávisle. Rozhodnutí tak uděláte s jasnou hlavou.

Můj tip: Doporučila bych si hned po plánovaní dovolené zřídit trvalý příkaz na samostatný účet na měsíc dopředu. Když částka odejde z účtu první den po výplatě, nebudete ji vnímat jako výdaj. Dovolená se tak zaplatí sama.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Ministerstvo financí ČR