Peníze před výplatou z rezervy, nebo z půjčky? Rozdíl je v ceně

Do výplaty zbývá týden a na účtu zbývá pár stovek. Nejlevnější peníze jsou vždy ty, které už máte: rezerva, vratka nebo záloha na mzdu. Teprve potom má smysl uvažovat o půjčce, a to jen od poskytovatele s povolením České národní banky. Právě tohle pořadí rozhoduje, zda vás výpadek bude stát pár korun, nebo několik měsíců splátek. Následující řádky řadí možnosti od nejlevnější po nejrizikovější a ukazují, jak mezi nimi rozhodnout.

Nejdřív spočítejte, kolik opravdu chybí

Vezměte papír nebo tabulku a sepište všechno, co musíte zaplatit do dne výplaty. Patří sem nájem, energie, jídlo, doprava a splátky. Zvlášť si poznamenejte částky, které lze odložit, třeba členství v posilovně nebo nákup oblečení.

Potom od toho odečtěte, co máte k dispozici na účtu i v hotovosti. Zbyde číslo, které je často menší, než jste čekali. Z pocitu, že chybí všechno, se tak stane konkrétní částka třeba tři tisíce korun.

Pomůže i pohled do bankovnictví na platby, které se strhnou ještě před výplatou. Zapomenuté předplatné nebo roční poplatek dokážou rozpočet překvapit. Když znáte přesnou částku a termín, vybíráte rozumněji než ve stresu.

Rezerva a přeskupení rozpočtu

Nejlevnější řešení je sáhnout do vlastní rezervy, i když je malá. Peníze si pak vraťte při další výplatě jako první položku, ne jako to, co zbude. Rezerva, která se opakovaně nevrací, přestává být rezervou.

Druhým krokem je přeskupení výdajů. Nákup na několik dní lze řešit jídlem ze zásob v lednici a mrazáku, které stejně dojíte. Platby, jejichž splatnost nastane těsně po výplatě, nemusíte hradit dopředu.

Zkontrolujte také, zda vám někdo nedluží peníze nebo zda se nedá vyřídit vratka za přeplatek na energiích. Přeplatky a vratky z obchodů ušetří překvapivě často víc, než čekáte. Tohle řešení nestojí nic a nezanechá žádný dluh.

Záloha na mzdu a dohoda s věřiteli

Zaměstnavatel není povinen zálohu vyplatit, ale mnoho firem to dělá po domluvě. Požádejte včas, konkrétně a o částku, kterou skutečně potřebujete. Záloha se odečte z příští mzdy, takže další měsíc budete mít méně, což je třeba započítat.

Druhou cestou je domluva s věřitelem. Pokud víte, že fakturu nebo splátku nestihnete, napište nebo zavolejte před splatností. Mnoho dodavatelů energií, pojišťoven i pronajímatelů umí posunout termín bez sankce, když o to požádáte předem.

Srovnání nejčastějších možností ukazuje tabulka. Ceny jsou orientační a vždy je ověřte v konkrétní smlouvě.

Možnost	Rychlost	Cena	Riziko
Vlastní rezerva	ihned	žádná	nízké
Záloha na mzdu	dny	žádná	nižší příjem příště
Odklad splatnosti	dny	většinou žádná	nutná domluva předem
Půjčka od blízkých	ihned	žádná	vztahy, jasný termín vrácení
Rychlá půjčka	hodiny	vysoká	spirála dluhu

Blízcí, prodej věcí a drobný přivýdělek

Půjčka od rodiny nebo přátel je laciná, ale vztahy ji platí draho, když se nevrátí včas. Domluvte si částku, datum i způsob vrácení a klidně to sepište na papír. Jasná pravidla chrání obě strany víc než dobrá vůle.

Další možností je prodat věc, kterou nepoužíváte. Dětské oblečení, nářadí nebo elektronika z druhé ruky se prodávají za dny a peníze máte bez dluhu. Počítejte však s tím, že cena bývá nižší, než jste si představovali.

Rychlým doplňkem bývá jednorázová brigáda. Hlídání dětí, drobné opravy nebo víkendová výpomoc přinesou během pár dnů pár stovek až tisíc. Pokud máte možnost přivydělat si týden před výplatou, je to lepší než jakákoliv půjčka.

Rychlé půjčky: proč patří na konec seznamu

Krátkodobá půjčka se tváří jako malý problém na pár dní, ale její roční procentní sazba (RPSN) bývá vysoká. Za malou částku tak zaplatíte neúměrně hodně, zejména když ji nevrátíte včas. Sankce a poplatky za prodlení pak dluh rychle navyšují.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky. Seznam licencovaných subjektů je veřejně dostupný, ověřte si ho před podpisem. Od spotřebitelského úvěru lze navíc do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu, což se hodí, když si to rozmyslíte.

Smlouvu čtěte celou, hlavně RPSN, celkovou splatnou částku a podmínky prodlení. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané, a pokud ji tam najdete, je to varování. Pokud už splácíte jinou půjčku, další rychlou půjčkou si nevyřešíte nic, jen problém posunete.

Jak příště nezačínat měsíc naprázdno

Nejlepší prevencí je rozpočet rozdělený podle výplatního dne. Platby jako nájem a energie pošlete trvalým příkazem hned po výplatě. Zbytek rozdělte na týdenní částky, aby poslední týden nebyl nejdražší.

Zřiďte si rezervu na samostatném účtu, kam půjde pevná částka hned po příchodu mzdy. I pět set korun měsíčně se za rok změní v pomyslný polštář. Peníze na jiném účtu tolik nelákají k běžným výdajům.

Pokud problém trvá několik měsíců po sobě, nejde o výjimku, ale o strukturální nedostatek. Tehdy je čas poradit se s bezplatnou dluhovou poradnou, kterou provozují neziskové organizace a obce. Tam vám pomohou sestavit plán a nic vás to nebude stát.

Můj tip: Doporučila bych si v kalendáři nastavit upozornění tři dny před výplatou, kdy projdete zůstatek a nadcházející platby. Stačí deset minut a ještě stihnete domluvit odklad nebo zálohu. Včasná domluva je skoro vždy snazší než dodatečné řešení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká obchodní inspekce